Что удобнее наличные или пластиковая карта?

Выбираем между банковской картой и наличными? Что лучше в использовании, а что при поездке заграницу

1. Расплатиться можно везде

Кажется, что терминалы есть повсюду. Но это ровно до тех пор, пока вы не пойдёте на рынок за фермерскими творогом и яйцами или не попытаетесь купить свежих огурцов у дачника. С купюрами и монетами вы не попадёте в ситуацию, когда теоретически у вас деньги есть — на карте, — но купить на них вы ничего не можете.

Административные меры -стимул для развития или тупик?

Практика показывает, что действия, связанные с административным стимулированием процесса безналичных расчетов, обычно не приводят к достижению искомой цели. Поэтому правильным представляется некое постепенное развитие безналичных расчетов, которые должны становиться для клиентов удобнее, чем наличные. Здесь впору вспомнить о таком важнейшем факторе, как обеспечение безопасности при безналичных расчетах, ведь значительная часть клиентов опасается использовать карты в торговых сетях, тем более при покупке в Интернете, считая это небезопасным.

Вице-президент, директор департамента розничных продуктов Банка Москвы Наталья Коновалова отмечает, что применение административных мер преждевременно в силу неразвитой инфраструктуры по приему безналичных платежей. Причем речь идет не только об отдаленных регионах России, но и о Москве, а также о других крупных городах.

По мнению директора департамента розничного бизнеса Росэнергобанка Александра Васильчикова, естественное развитие безналичных расчетов можно и нужно поддерживать планомерным административным воздействием. Эксперт объясняет, почему именно такой должна быть последовательность действий: «Речь идет об интересах граждан, предприятий. Ведь если принуждать их к этому, действовать резко, то кто-то будет вынужден оплачивать эти решения и создание соответствующей инфраструктуры (закупку оборудования, обеспечение качественной связи, обучение работников и т.п.). Это стоит денег, и не всегда организации могут потратить нужные средства сразу, поскольку они, как правило, заблаговременно планируют свой бюджет. Поэтому, если оказы­вать административное воздействие на предприятия или банки (а это самый простой способ), расходы в итоге будут переложены тем или иным способом на граждан».

«Практика показывает, что серьезное административное воздействие часто оборачивается сложнейшими организационными проблемами: не хватает нужных решений отдельных ведомств, в административных решениях оказываются неучтенными существенные вопросы», – подчеркивает эксперт Росэнергобанка. Поэтому более эффективным будет плавное регулирование, постепенное и аккуратное ужесточение оборота наличных. И только от государства зависит, насколько эффективным будет этот процесс, поскольку оно должно быть готово участвовать в финансировании проекта (какими-либо льготами), должно использовать вспомогательные административные инструменты, например введение дополнительных требований при оплате наличными и смягчение регулирования при оплате безналичным способом.

Денежная наличность

Организации в своей деятельности могут использовать наличные и безналичные расчеты. Расчеты с использованием денежной наличности являются более популярными. Однако, чтобы рассчитываться наличностью, нужно соответствовать следующим требованиям:

  • Обладать кассовым журналом;
  • Обладать специальными ресурсами для работы с кассовыми ордерами;
  • Иметь кассовые аппараты, обязательно зарегистрированные.

Бумажные деньги преимущества и недостатки

Деньги представляют собой развивающуюся категорию и со време­ни своего возникновения претерпели значительные изменения, проявив­шиеся в переходе от применения одних видов денег к другим, а также в изменении условий их функционирования и в повышении их роли.

В отдельных сферах денежного оборота и в различные периоды при определенных условиях применяются различные виды денег.

Предшественниками денег были отдельные виды товаров, приме­нявшиеся при обмене в качестве эквивалентов. Такими эквивалентами служили скот, меха и даже табак (в штате Вирджиния, США).

Развитие обмена, его интенсивность обусловили выделение денег в качестве всеобщего эквивалента, материальной основой которых яви­лись драгоценные металлы и прежде всего золото. Преимущество золо­тых денег по сравнению с другими эквивалентами (скотом, мехами) со­стояли в однородности денежного материала, его делимости, сохранности от порчи.

В сравнительно недавнем прошлом (XIX в. и в начале XX в.) в обо­роте достаточно широко применялись наличные деньги в виде золотых монет (в России после денежной реформы 1895-1897 гг. до начала пер­вой мировой войны в обороте были десятирублевые и пятирублевые золотые монеты).

Особенность таких денег состоит в том, что они обладают собствен­ной стоимостью и не подвержены обесценению. Это значит, что при наличии полноценных золотых денег в обороте в количестве, превы­шающем действительную потребность, они уходят из оборота в сокро­вище. Напротив, при увеличении потребности оборота в наличных день­гах золотые монеты беспрепятственно возвращаются в оборот из сокровища. Тем самым золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота без ущерба для владель­цев денег.

При таких условиях не возникает необходимость в определенных мерах по регулированию массы денег в обращении в соответствии с потребностями оборота, что характерно для бумажных денежных знаков.

Однако золотым деньгам присущи немалые недостатки:

• дороговизна использования золотых денег, которые стоят намно­го больше, чем денежные знаки, изготовляемые из бумаги;

• невозможность обеспечить потребность оборота золотыми день­гами, поскольку потребности в деньгах растут быстрее, чем увеличива­ется добыча золота.

В связи с отмеченными, а также некоторыми другими причинами во всем мире постепенно перестали применять золото в качестве материа­ла для изготовления денег.

Напротив, широко стали применяться денежные знаки из бумаги, в том числе бумажные деньги и кредитные деньги (банкноты).

При переходе от применения полноценных денег к денежным зна­кам прежде всего появились в обороте разменные на золото кредитные билеты. В процессе замещения полноценных денег бумажными денеж­ными знаками возникла проблема увязки совокупной массы таких де­нежных знаков с потребностями оборота. Значение решения подобной проблемы было обусловлено тем, что при выпуске в обращение денеж­ных знаков сверх потребности в них возникает угроза их обесценения, чего не бывает при использовании золотых денег.

В этом отношении важно, что золотые монеты даже небольшого размера (которые к тому же легко потерять) обладали значительной стоимостью, в связи с чем возникали трудности при покупке товаров на небольшую сумму. Поэтому немалая часть населения (например, в России в конце XIX в. и в начале XX в.) предпочитала пользоваться денежными знаками, которые свободно обменивались на золото.

При таких условиях в обороте постоянно находились и не предъяв­лялись к обмену на золото бумажные денежные знаки. Это позволило выпускать в обращение часть денежных знаков без полного их обеспе­чения золотом, поскольку здесь не возникала потребность предъявле­ния денежных знаков к обмену на золото.

В дальнейшем в России и во всем мире продолжался процесс пре­вращения денежных знаков в самостоятельную разновидность денег и вместе с тем уменьшалась их связь с золотом.

В современных условиях в России золотые монеты пятирублевого и десятирублевого достоинства (по номиналу) продаются соответствен­но по цене, намного превышающей номинал. Это свидетельствует о самостоятельности применения денежных знаков.

Такой процесс охватил все страны мира, в которых повсеместно был прекращен размен денежных знаков на золото и не применяется фикси­рованное золотое содержание денежной единицы. Этим завершился пе­реход от применения полноценных золотых денег к денежным знакам, изготовленным из бумаги. В налично-денежном обращении широко рас­пространяются кредитные деньги (банкноты). В обороте применяются и бумажные знаки, которые называются бумажными деньгами, отли­чающиеся во многом от банкнот.

Бумажные деньги. К ним относятся такие денежные знаки, главной особенностью которых является не то, что они изготовлены на бумаге, а то, что они обычно выпускаются государством (как правило, казна­чейством) для покрытия своих расходов. Обратный приток бумажных денег (казначейских билетов) происходит при уплате налогов и других неналоговых платежей. Казначейские билеты обязательны к приему для платежей, в том числе за товары, услуги и др. Казначейские билеты, выпускавшиеся в оборот, не имели золотого обеспечения.

Важнейший недостаток бумажных денег состоит в том, что они по­ступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках (для оплаты товаров, услуг и других потребностей). В связи с этим, поскольку выпуск бумажных денег обусловлен потребностью в средствах для покрытия расходов государства (казначейства), стано­вится возможным чрезмерный (по сравнению с потребностью оборота) выпуск таких денег в обращение, при котором вполне вероятно обесце­нение денег, уменьшение их покупательской способности.

Недостатки, присущие бумажным деньгам, могут в значительной мере устраняться благодаря применению кредитных денег.

Кредитные деньги (банкноты). Они также изготовляются из бумаги, но выпуск в обращение кредитных денег производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различны­ми хозяйственными процессами (образование запасов товарно-матери­альных ценностей на срок их использования и др.). Предоставляя ссу­ду, банк может выдать заемщику свои банкноты: после истечения срока пользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения ссудной задолженности. Часть возникшей ссудной за­долженности погашается при поступлении в банк наличных денег (вы­ручка торговых организаций и др.).

Выпуск в обращение банкнот и их изъятие из оборота происходят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственны­ми процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством.

Связь между выдачей наличных денег из касс банка и предоставле­нием ссуд, между поступлением в банк наличных денег и погашением ссудной задолженности проявляется не в каждой отдельной ссудной операции, а в совокупном объеме операций по предоставлению и пога­шению ссуд и операций по выдаче наличных денег и их поступлениям в кассы банка.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обра­щение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции.

Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запа­сов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборо­та в деньгах. Такая особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.

Увязка оборота кредитных денег (их выпуск в обращение и изъятие из оборота) происходит не при осуществлении каждой кредитной опе­рации, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству.

Наличные деньги в кассу банка могут быть возвращены торговым предприятием, которое внесет в банк выручку, используемую для пога­шения задолженности, возникшей при получении ссуды для оплаты за­возимых товаров (на условиях безналичных перечислений).

Наиболее существенное различие между такими видами денег, как кредитные деньги (банкноты) и бумажные денежные знаки, состоит в особенностях их выпуска в обращение. Так, банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняемыми в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, бумаж­ные деньги поступают в оборот без такой увязки.

Важными по своему значению и последствиям их применения явля­ются деньги безналичного оборота, движение которых фиксируется в форме записей по счетам клиентов в банке (оборот происходит без де­нежных знаков).

Расширяющееся применение таких денег обусловлено рядом их преимуществ, к числу которых относится в первую очередь снижение издержек осуществления денежного оборота за счет уменьшения таких расходов, как печатание денежных знаков, их пересылка, пересчет, охрана. Немалое значение имеет предотвращение возможно­сти хищения денежных знаков и др.

Особенностью денег безналичного оборота служит то, что опера­ции с их использованием совершаются в кредитных учреждениях путем записей по счетам участников расчетных операций. В подобных опера­циях происходит замещение оборота наличных денег кредитными опе­рациями.

Безналичные расчеты осуществляются в соответствии с установлен­ными правилами, соблюдение которых контролируют кредитные организации.

Оплата наличными.

Наличными деньгами продолжает расплачивается бОльшая часть населения. Преимущественно эту группу составляют люди пожилого возраста, которые привыкли к наличке. Более молодое поколение предпочитает использовать альтернативные способы.

Оплатить наличными довольно просто – достаточно иметь нужную сумму в кошельке и в нужной валюте. Вся операция совершения покупки заключается в следующем:

  • Выбор товара
  • Вытащить кошелек и достать нужную сумму
  • Взять сдачу (если положена).

Преимущество использования наличных денег заключается в том, что ими можно расплачиваться в любом месте без лишних комиссий.

Недостатками оплаты наличкой являются:

  • Большая вероятность кражи или потери, из-за чего владелец кошелька лишается сразу всех денег.
  • Необходимость поиска обменных пунктов, если операция производится в разных валютах
  • Можно получить фальшивые деньги при сдаче
  • Постоянно нужно отсчитывать нужную сумму и брать сдачу.
  • Нельзя оплачивать покупки в интернете.
  • Нужно обязательно задекларировать вывозимую наличность за рубеж. Также существуют лимиты на вывоз.
  • Вероятность распространения микробов. Бумажные купюры и монеты имеют большой оборот. Ими могут пользоваться люди с различными заболеваниями, поэтому на деньгах могут оставаться микробы и инфекции.

Таким образом, наличные деньги имеют как преимущества, так и недостатки. Рассмотрим альтернативный способ совершения покупок.

Разновидности денег товарного характера

Принято различать следующие разновидности товарных денег:

  • анималистический — к нему относят животных и различное производство из их состава: домашний скот, раковины, кораллы, меховые шкурки и прочие;
  • гилоистический — к нему относят полезные ископаемые и металлические изделия и сделанные из них орудия труда: металлы, камни, янтарь, соль, и прочие;
  • вегетабилистический — к нему относят растения и плоды: плоды деревьев, табачная продукция, зерновая и прочие.

Полноценные денежные средства появились в период перехода общества из стадии первобытного.

2. Вы не зависите от интернета

Небольшой технический сбой превращает банковскую карту в бесполезный кусок пластика. И вот вы стоите у кассы, пока продавец пытается поймать Wi-Fi, а позади собирается очередь из ненавидящих вас покупателей. Или вас выгоняют из троллейбуса морозным зимним вечером, потому что терминал вдруг прекратил работать.

Банкнотам не важно, что там с интернетом. Они работают всегда.

3. Наличные не заблокирует банк

Если вы ежемесячно отдаёте по 1 000 рублей Васе, но вдруг решили вернуть долг в 20 тысяч Пете, никто не заблокирует ваши «транзакции» в попытках защитить от мошенников. А вот нестандартные операции по карте могут привести к такому шагу со стороны банка.

Когда вы решите шикануть и спустить все сбережения, никто не заподозрит вас в отмыванииФедеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ доходов и не заставит подтверждать, откуда деньги.

Всё это крайне благоприятно сказывается на здоровье нервной системы.

Зачем ограничивать наличные?

В связи со сложившейся ситуацией возникают другие вопросы: нужны ли вообще какие-то ограничения хождения наличных, так уж плох наличный оборот?

Конечно, практика ограничения наличных платежей существует в различных странах мира, например, в Греции запрещена оплата наличными покупок на сумму свыше 1,5 тыс евро. Но для России это преждевременный шаг, считает Наталья Коновалова (Банк Москвы). Об ограничениях хождения наличных можно будет говорить лишь тогда, когда будет решена проблема инфраструктуры по приему наличных платежей. Кроме того, еще очень небольшой процент россиян воспринимает карту как удобное и надежное платежное средство.

С другой стороны, всем понятно, что крупный наличный оборот не очень хорош для государства, поскольку невозможно учесть и отследить все подобные денежные потоки. Использование безналичных расчетов в этом отношении более прозрачно и понятно. Тема теневой экономики во многом связана с большим объемом наличных денег у населения и сложностью контроля потоков данной массы денежных средств. Именно поэтому в интересах государства нести затраты по развитию безналичных платежей.

«Наличное обращение денег влетает государству в копеечку, ведь инфраструктура и себестоимость обращения наличных денежных средств в государстве включают в себя печать денежных знаков или изготовление монет, пересчет наличных, инкассацию, проверку купюр на подлинность, их утилизацию», – рассуждает директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-БАНКа Александр Базанов. Во всем круге обращения наличных денежных средств участвуют структуры, которые перевозят, инкассируют, охраняют. «Иными словами, поддержка наличного обращения требует огромных затрат – безналичное обращение по себестоимости намного дешевле», – резюмирует эксперт.

Александр Базанов обратил внимание еще на один аспект проблемы – на эволюцию наличных денег и на самую современную ее стадию – электронные деньги. Ведь переход к электронным деньгам нельзя рассматривать как переход от наличного обращения. «Я не считаю, что электронные деньги – это в чистом виде безналичное обращение, по своей сути они очень близки к наличным», – признается специалист.

Вся эволюция денег была связана с тем, что они становились удобнее, их можно было носить, выдавать, обменивать и т.д. Сейчас постепенно сфера жизни человека смещается в электронное пространство, в Интернет. Количество времени, которое там проводят люди, и число предоставляемых в сети услуг увеличиваются. Поэтому вполне логично, что появляется какое-то средство платежа, которое можно передавать по электронным каналам связи, по Интернету, считает Александр Базанов. «Ведь и бумажные купюры в свое время появились из металлических монет, потому что были более технологичными и удобными. Точно так же наличные будут эволюционировать от купюр и монет к электронным деньгам», – резюмирует эксперт.

5. Вы меньше тратите

Доказано учёными: при использовании наличных люди более рационально расходуют средства. В отличие от любителей карт, во время шопинга они уделяют больше внимания цене товара, а не ограничиваются только его характеристиками.

Чем можно и чем нельзя заменять кассовые чеки

  1. Вместо чека нельзя применять накладные, так как у них разное назначение. Накладная может подтвердить только то, что продукция была передана, а чек – то, что продукция была оплачена. Накладную можно предоставить вместе с чеком, но без него нельзя.
  2. Товарные чеки также не могут заменять кассовые. Они могут быть лишь дополнением друг к другу. Только лишь в двух ситуациях товарный чек можно предоставлять без кассового – при нахождении на ЕНВД или на патентной системе обложения налогами.
  3. Использовать ордера по приходу и расходу вместо чеков также запрещается. В большинстве случаев ордера применяются только внутри компании. Приходник может послужить дополнением в чеку, если клиентом является компания или предприниматель.
  4. Если продукция пересылается по почте, использовать кассовый чек не нужно. Он не нужен в связи с тем, что клиент не предоставляет наличность непосредственно продавцу. Платеж принимается сотрудниками почты, которые переводят средства на счет организации.

Чем лучше расплачиваться в Европе?

В поездках зарубеж чаще всего берут пластиковые карточки: они более удобные и выгодные, поскольку не нужно искать обменники, платить в них комиссию за обмен, декларировать вывозимую сумму. Проблем с оплатой по карте в странах Европы практически не существует.

Единственным нюансом в оплате картами в Европе является выбор карточки, валюты и платежной системы. Стоит помнить, что все расчеты в европейских странах идут через евро, поэтому выгоднее всего оформить карту МПС MasterCard. Если расплачиваться картой Visa, которая ведет расчеты через доллары, придется потерять часть денег на двойных конверсионных операциях. Поэтому в Европу лучше брать наличные в Евро. В странах где Евро нет, нужно позаботиться и поменять валюту заранее. В таких странах как Тайланд лучше взять с собой доллары.

Однако, полностью полагаться на карточку не стоит – банки чаще всего блокирует пластик при использовании его за пределами страны выпуска. В этом случае можно оказаться без доступа к своему счету и денег. Поэтому все же стоит взять с собой часть денег наличными.

Вывод: абсолютно идеального способа оплаты пока не существует. В одних случаях лучше воспользоваться карточкой, а в другом – наличными. Комбинация этих способов дает человеку наиболее комфортные условия пользования своими деньгами.

Автор статьи, эксперт по финансам

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

6. Вы больше радуетесь покупкам

Ещё один научный факт: когда вы расплачиваетесь наличными, покупки приносят вам больше радости. А впоследствии эти вещи представляют для вас большую ценность.

7. Траты проще ограничить

Старый как мир лайфхак: чтобы меньше потратить, нужно положить в карман ровно столько денег, сколько готовы израсходовать. Такое ограничение работает куда лучше лимитов по банковским картам, которые можно изменить двумя нажатиями пальца.

8. Наличные помогают в воспитании правильных финансовых привычек

Чётко определённая сумма денег в кошельке поможет избегать импульсивных покупок. У вас будет время подумать, действительно ли вам нужна эта вещь. Благодаря этому вы будете более взвешенно подходить к приобретениям. А это один из китов, на которых стоит экономия.

9. Вам легко давать чаевые

Если у вас в кармане есть наличные, вам больше не придётся смущаться и краснеть из-за того, что вы не можете оставить официанту в ресторане бонус.

10. Вам не нужно платить банку

Комиссия за обслуживание счёта, плата за СМС-уведомления — пусть это и небольшие расходы, но в них есть потенциал для экономии.

11. Пачка денег выглядит представительнее, чем карта

Увесистый «кирпич» банкнот в руках повышает чувство собственной важности ощутимее, чем пластиковая карта, даже если она «золотая».

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...