Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке? Формула расчета платежей.

Как рассчитать платежи по кредиту: формулы для аннуитетного и дифференцированного метода, процентов и остатка, переплаты и полной стоимости займа. Новая формула ПСК.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

  1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
  2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

А = К * S

где:

  • А – сумма платежа по кредиту;
  • К – коэффициент аннуитетного платежа;
  • S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

  • где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
  • n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

  1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.Условия кредитования.
  2. Составим график погашения кредита. Пока пустой.График погашения.
  3. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

ПЛТ.

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

  • сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
  • проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

где:

  • ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
  • ОСЗ – остаток займа;
  • ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
  • ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Условия кредитования.

Составим график погашения займа:

Структура графика.

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Таблица.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Переплата.

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Зачем нужен калькулятор?

Когда вы взяли кредит, вы так или иначе думаете о досрочном погашении.
Есть люди которые платят кредит и все. А есть те, которые каждый раз смотрят, сколько осталось платить, какая сумма основного долга. Я отношу себя ко второму типу людей, я смотрю сколько сейчас сумма основного долга, пытаюсь рассчитать, сколько будет платеж, если я сделаю досрочное погашение.
На данный момент у меня есть два калькулятора кредита для своих расчетов. Оба калькулятора сделаны в Excel.

Калькуляторы позволяют достаточно быстро и просто рассчитать ипотеку.
Читайте также: Как рассчитать кредит в Excel самому?

Что такое аннуитетный платеж

Способ ежемесячного погашения кредита, при котором вносимая сумма не меняется в течение всего времени кредитования. Т.е. человек по определенным числам каждого месяца вносит конкретную сумму денег до тех пор, пока полностью не погасит кредит.

Причем проценты по кредиту уже включены в общую сумму, вносимую в банк.

Схемы оплаты ипотеки

Для начала нужно просчитать, какая схема будет выгоднее для клиента. Равноубывающий – часто применяется при ипотечном кредитовании. Общая суть такого метода –есть два обязательных платежа, которые должен совершать клиент ежемесячно.

Расчет платежей по ипотеке

Первая часть – это сумма общего долга, которую необходимо разделить на количество месяцев, которое банк предоставляет на погашение.

Например, банк выдал кредит на 400 тысяч рублей на период в 20 месяцев. Это значит, что клиенту обязательно нужно вносить ежемесячно 400 000/20=20 тысяч рублей. Эта сумма не будет меняться на протяжении всего срока кредитования. Проще всего выполнить расчёт платежей по ипотеке в excel, так можно наглядно увидеть все цифры и понять, откуда они взялись.

download.png

А вот другой платёж — это проценты за использование кредитных средств, которые банк будет начислять каждый месяц с остатка суммы долга. Это значит, что клиент в первый месяц обязан оплатить проценты за использование всей суммы долга (400 тысяч рублей), но после первого основного платежа (20 тысяч рублей) он будет платить проценты уже на 380 тысяч (400 000 – 20 000).

И за каждый последующий месяц сумма процентов будет начисляться уже за вычетом последнего платежа в 20 тысяч рублей (360 тысяч, 340 тысяч и так далее). В данном случае чем дольше клиент погашает долг, тем меньше процентов начисляет банк за его использование.

Расчёт платежей по ипотеке в таком случае важно проводить очень внимательно, чтобы ничего не упустить.

Вторая схема погашения долга – аннуитетная. В этом случае банк ставит для клиента точные суммы, которые он обязан погашать ежемесячно.Большинство банков сотрудничают со своими клиентами именно по такой схеме, потому что она более понятна.

Это поможет заёмщику более реально оценивать свои возможности, зная сколько точно он будет платить каждый месяц на протяжении всего срока кредитования. Чуть ниже мы подробно рассмотрим формулу расчёта платежей по ипотеке, чтобы вы могли все высчитать своими силами. Воспользуйтесь калькулятором для расчета платежей по ипотеке.

Классификация аннуитета

Аннуитетные платежи можно разделить на следующие виды:

  1. Фиксированные. Платежи, которые не меняются, имеют фиксированную ставку вне зависимости от внешних условий.
  2. Валютные. Возможность смены размера платежа при падении или росте курса валют.
  3. Индексируемые. Платежи, зависящие от уровня, показателя инфляции. В период кредитования их размер часто меняется.
  4. Переменные. Аннуитет, который может смениться в зависимости от состояния финансовой системы, инструментов.

Обратите внимание! Фиксируемые платежи предпочтительнее для всех заемщиков, т.к. имеют небольшой риск.

График погашения платежей по ипотеке: сколько и когда платить

Узнать график платежей по ипотеке можно двумя способами:

  • открыв договор с банком, где таблица транзакций оформлена приложением и скреплена подписями сторон;
  • в Личном кабинете банка-онлайн.

Также предусмотрена функция СМС-информирования: на мобильный телефон поступает уведомление о предстоящем взносе и сроках. Заемщик может самостоятельно позвонить на горячую линию банка и получить информацию от оператора или автоматической службы информирования.

Посмотреть график платежей по ипотеке, получить детальную расшифровку можно онлайн. Для этого:

  • входят в Личный кабинет онлайн-банка;
  • выбирают вкладку Кредиты, если соглашений несколько — устанавливают указатель на интересующем, ипотечном;
  • на мониторе по умолчанию появляется детальная информация по займу: сумма, сроки, схема начисления — дифференцированная или аннуитетные, очередной взнос и когда вносить, оставшийся к погашению долг.

При этом рядом будет размещена кнопка График-платежей. Выбрав ее, можно не только посмотреть, но и распечатать график платежей по ипотеке.

Кредитный калькулятор для кредита с досрочным погашением

     Этот вариант рассмотрим, когда вы будете не удовлетворены суммами платежей или сроками погашения и вам захочется закрыть кредит, досрочно, используя дополнительные платежи при наличии свободных средств.

     Для реализации этого добавляем дополнительный столбик «Доп.платёж» в котором будут указываться сумма платежей уменьшающий остаток кредита. Но у банков есть два варианта развития событий:

  • во-первых, сокращения суммы выплат по кредиту на каждый месяц;
  • во-вторых, уменьшения срока выплат.

     Для лучшей наглядности будем рассматривать каждый случай в отдельности.

     Рассмотрим расчеты, когда происходит погашения кредита раньше срока, в этом случае будем использовать функционал функции ЕСЛИ и проверим, достигли ли мы нулевой задолженности раньше указанного срока: Credit calendar 9 Как создать кредитный калькулятор в Excel?     В другом случае, когда у вас происходит уменьшение суммы выплат по кредиту, формула пересчитывает ваш ежемесячный платёж сразу же после внесённого дополнительного платежа. Credit calendar 10 Как создать кредитный калькулятор в Excel?

Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту

Для расчета примерного размера платежа еще до оформления кредита достаточно знать сумму, процентную ставку и срок предоставления кредита. Важно учитывать, что фактически кредит может включать ряд других платежей, например за страховую программу или информирование об операциях. Это будет указано в кредитном договоре.

Преимущества и недостатки аннуитетных платежей

Чтобы лучше разбираться в теме, необходимо изучить ключевые особенности данного типа кредитных платежей. Он имеет следующие преимущества:

  • Установление конкретной суммы платежа и даты ее взноса.
  • Высокая доступность для заемщиков. Практически любой человек сможет оформить аннуитет, независимо от своего финансового положения.
  • Возможность понижения суммы ежемесячного взноса с повышением уровня инфляции.

Без недостатков не обошлось:

  • Высокая ставка. Заемщик переплатит большую сумму денег по сравнению с дифференциальным платежом.
  • Проблемы, возникающие при желании досрочно погасить долг.
  • Отсутствие перерасчетов при досрочных выплатах.

Из чего состоит платеж по кредиту?

Аннуитетный платеж имеет следующие составляющие части:

  • Проценты, переплачиваемые человеком при погашении ссуды.
  • Часть суммы основной задолженности.

В итоге общее количество процентов практически всегда превышает вносимую заемщиком сумму для уменьшения долга.

Недостатки калькулятора

  1. Нет учета возможное изменение процентной ставки во время выплат кредита
  2. Если сделать расчет, делая досрочные платежи в изменение срока и суммы, то расчет будет неверным
  3. Если сумма процентов, начисленных за период больше суммы аннуитетного платежа, то расчет будет не верным
  4. Не рассчитывается вариант — первый платеж только проценты.  В случае когда дата выдачи не совпадает с датой первого платежа, вам нужно будет заплатить проценты банку за период между датой выдачи и датой первого платежа.
  5. Расчет производится для процентой ставки с 2мя знаками после запятой.

Полезное видео

Наглядно посмотреть порядок расчета можно в видео:

Как составить график платежей

Самый простой способ — воспользоваться кредитным калькулятором: график платежей составляется автоматически.

Еще мы написали калькулятор в экселе, в котором можно прикинуть график платежей и ежемесячные платежи при обоих способах погашения.

Если вы хотите рассчитать график платежей самостоятельно, давайте разберемся на примере ранее рассчитанного платежа: кредит на 300 000 рублей, 18 месяцев под 15% годовых.

При аннуитетном способе ежемесячный платеж неизменный из месяца в месяц. Как мы посчитали выше, в нашем случае он составит 18 715,44 Р.

В целом график платежей уже понятен, но мы дополнительно можем посчитать, каким будет соотношение основного долга и процентов в каждом месяце.

Сначала считаем проценты:

Остаток долга × Процентная ставка × Количество дней в месяце / Количество дней в году

Если год не високосный, а в месяце 30 дней, получится 3698,63 Р — это сумма процентов, которые мы заплатим в первом месяце. На погашение основного долга пойдет остаток от нашего ежемесячного платежа: 18 715,44 Р − 3698,63 Р = 15 016,81 Р.

Во втором месяце сумма процентов начислится на сумму кредита минус платеж по основному долгу в первом месяце: 300 000 Р − 15 015,81 Р = 284 983,19 Р.

Считаем проценты во втором месяце. Предположим, что во втором месяце 31 день:284 983,19 × 15% × 31 / 365 = 3630,61 Р.

На погашение основного долга во втором месяце пойдет 15 084,83 Р (18 715,44 − 3630,61).

Таким образом можно посчитать соотношение процентов и основного долга в каждом месяце кредита.

График выплаты кредита с аннуитетными платежами

Номер платежа Сумма платежа Сумма в погашение тела кредита Сумма платежа в погашение процентов Остаток долга
1 18 715,44 15 016,81 3698,63 284 983,19
2 18 715,44 15 084,83 3630,61 269 898,37
3 18 715,44 15 387,92 3327,51 254 510,44
4 18 715,44 15 473,04 3242,39 239 037,40
5 18 715,44 15 670,17 3045,27 223 367,24
6 18 715,44 16 053,39 2662,05 207 313,85
7 18 715,44 16 074,31 2641,12 191 239,53
8 18 715,44 16 357,69 2357,75 174 881,84
9 18 715,44 16 487,49 2227,95 158 394,35
10 18 715,44 16 762,63 1952,81 141 631,73
11 18 715,44 16 911,09 1804,35 124 720,64
12 18 715,44 17 126,53 1588,91 107 594,11
13 18 715,44 17 388,93 1326,50 90 205,18
14 18 715,44 17 566,25 1149,19 72 638,93
15 18 715,44 17 819,89 895,55 54 819,04
16 18 715,44 18 017,06 698,38 36 801,98
17 18 715,44 18 246,59 468,85 18 555,40
18 18 768,91 18 555,39 213,51 0

Сумма в погашение тела кредита

15 016,81

Сумма платежа в погашение процентов

3698,63

Сумма в погашение тела кредита

15 084,83

Сумма платежа в погашение процентов

3630,61

Сумма в погашение тела кредита

15 387,92

Сумма платежа в погашение процентов

3327,51

Сумма в погашение тела кредита

15 473,04

Сумма платежа в погашение процентов

3242,39

Сумма в погашение тела кредита

15 670,17

Сумма платежа в погашение процентов

3045,27

Сумма в погашение тела кредита

16 053,39

Сумма платежа в погашение процентов

2662,05

Сумма в погашение тела кредита

16 074,31

Сумма платежа в погашение процентов

2641,12

Сумма в погашение тела кредита

16 357,69

Сумма платежа в погашение процентов

2357,75

Сумма в погашение тела кредита

16 487,49

Сумма платежа в погашение процентов

2227,95

Сумма в погашение тела кредита

16 762,63

Сумма платежа в погашение процентов

1952,81

Сумма в погашение тела кредита

16 911,09

Сумма платежа в погашение процентов

1804,35

Сумма в погашение тела кредита

17 126,53

Сумма платежа в погашение процентов

1588,91

Сумма в погашение тела кредита

17 388,93

Сумма платежа в погашение процентов

1326,50

Сумма в погашение тела кредита

17 566,25

Сумма платежа в погашение процентов

1149,19

Сумма в погашение тела кредита

17 819,89

Сумма платежа в погашение процентов

895,55

Сумма в погашение тела кредита

18 017,06

Сумма платежа в погашение процентов

698,38

Сумма в погашение тела кредита

18 246,59

Сумма платежа в погашение процентов

468,85

Сумма в погашение тела кредита

18 555,39

Сумма платежа в погашение процентов

213,51

При дифференцированном платеже проценты в первом месяце будут такими же — 3698,63 Р. Дальше же принцип расчета процентов аналогичен, а сумма основного долга будет каждый месяц уменьшаться равномерно — на 16 666,67 Р (300 000 / 18). Ежемесячный платеж будет складываться из этих двух сумм.

В результате в первые месяцы платеж будет больше, чем при аннуитетном способе, а итоговая переплата будет меньше.

График выплаты кредита с дифференцированными платежами

Номер платежа Сумма платежа Сумма в погашение тела кредита Сумма платежа в погашение процентов Остаток долга
1 20 365,30 16 666,67 3698,63 283 333,33
2 20 276,26 16 666,67 3609,59 266 666,67
3 19 954,34 16 666,67 3287,67 250 000,00
4 19 851,60 16 666,67 3184,93 233 333,33
5 19 639,27 16 666,67 2972,60 216 666,67
6 19 248,86 16 666,67 2582,19 200 000,00
7 19 214,61 16 666,67 2547,95 183 333,33
8 18 926,94 16 666,67 2260,27 166 666,67
9 18 789,95 16 666,67 2123,29 150 000,00
10 18 515,98 16 666,67 1849,32 133 333,33
11 18 365,30 16 666,67 1698,63 116 666,67
12 18 152,97 16 666,67 1486,30 100 000,00
13 17 899,54 16 666,67 1232,88 83 333,33
14 17 728,31 16 666,67 1061,64 66 666,67
15 17 488,58 16 666,67 821,92 50 000,00
16 17 303,65 16 666,67 636,99 33 333,33
17 17 091,32 16 666,67 424,66 16 666,67
18 16 858,45 16 666,67 191,78 0

Сумма в погашение тела кредита

16 666,67

Сумма платежа в погашение процентов

3698,63

Сумма в погашение тела кредита

16 666,67

Сумма платежа в погашение процентов

3609,59

Сумма в погашение тела кредита

16 666,67

Сумма платежа в погашение процентов

3287,67

Сумма в погашение тела кредита

16 666,67

Сумма платежа в погашение процентов

3184,93

Сумма в погашение тела кредита

16 666,67

Сумма платежа в погашение процентов

2972,60

Сумма в погашение тела кредита

16 666,67

Сумма платежа в погашение процентов

2582,19

Сумма в погашение тела кредита

16 666,67

Сумма платежа в погашение процентов

2547,95

Сумма в погашение тела кредита

16 666,67

Сумма платежа в погашение процентов

2260,27

Сумма в погашение тела кредита

16 666,67

Сумма платежа в погашение процентов

2123,29

Сумма в погашение тела кредита

16 666,67

Сумма платежа в погашение процентов

1849,32

Сумма в погашение тела кредита

16 666,67

Сумма платежа в погашение процентов

1698,63

Сумма в погашение тела кредита

16 666,67

Сумма платежа в погашение процентов

1486,30

Сумма в погашение тела кредита

16 666,67

Сумма платежа в погашение процентов

1232,88

Сумма в погашение тела кредита

16 666,67

Сумма платежа в погашение процентов

1061,64

Сумма в погашение тела кредита

16 666,67

Сумма платежа в погашение процентов

821,92

Сумма в погашение тела кредита

16 666,67

Сумма платежа в погашение процентов

636,99

Сумма в погашение тела кредита

16 666,67

Сумма платежа в погашение процентов

424,66

Сумма в погашение тела кредита

16 666,67

Сумма платежа в погашение процентов

191,78

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...